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文/刘茜汶/MONEY钱

财政部财政资讯中心统计,105年25岁至39岁缴税青年达305万人,而根据全球人寿大数据团队观察,目前25至39岁青年新保户,各类保障的投保率或保障额度普遍呈现不足的现象,但青年朋友同时也是活动力旺盛的族群,在外趴趴走机会多,更应该好好检视保障缺口,及早做好各类的保障规划。

全球人寿商品部副总经理郑中安表示,很多年轻人常以挪不出资金,作为无法规划基本保障的理由。殊不知,正因为年轻人薪资不高、积蓄不多,万一发生意外、疾病,导致需长期治疗或是失能的巨额花费,可能都将造成家庭经济面临沉重的负担,因此,年轻人更该做好基本保障,备妥以下三大支柱:基本支柱、安全支柱与尊严支柱,并及早为退休做准备,才能无后顾之忧地冲刺自己美好的未来。

基本支柱:伤害险、寿险

而年轻人该准备哪些基本保障呢?郑中安建议,年轻人常常在外奔波,可透过伤害险及伤害医疗险等,转嫁因意外、突发或非疾病造成伤害带来的影响;若已肩负家庭责任的年轻人,为了家人可能就更需要寿险。从全球人寿大数据团队分析显示,25至39岁青年新保户中投保伤害险及死亡险比例均不到2成,且保额仅有100万左右,恐不足以填补事故发生后家庭经济所需。全球人寿建议,寿险可以名下贷款与负债总额,加上对家庭未来5到10年的责任金额总额,当做投保寿险的保险金额;而伤害险则可以寿险保额的2倍作为保额,安排好基本盘后,下一步就是为自己带来安全感的医疗保障。

安全支柱:实支实付险、住院日额医疗险、癌症险

随着医疗科技进步,许多医疗手术在门诊就能解决,且近年来罹患癌症的年龄层不断下移,更应该透过医疗保障来提升自己的安全感。全球人寿大数据团队分析25至39岁青年新保户投保行为显示,年轻人已有这部份的保险观念,其投保实支实付险的比例逾7成,惟投保住院日额医疗险及癌症险比例相当低;郑中安指出,要建置完整的医疗安全网,不能只单靠实支实付险,万一当重症来袭紧急住院,没有住院日额险或癌症险的保障,恐难临时挪出这么多额外支出。他建议,年轻人可以补强一次或多次给付型癌症险,不但可支应庞大医疗费用,也可作为出院后疗养费用支出或填补无法工作的日常生活费;住院日额险则可用来支付单人病房差额或是住院看护费用,提升治疗品质。年轻人可以透过这3种保单来强化人生的安全支柱。

尊严支柱:长期照顾险或失能扶助险

最后,若因意外、疾病造成的长期失能,因需有人在身旁长期照顾,郑中安建议,可规划长期照顾险或是失能扶助险,善用保单每月给付的保险金,让自己即便进入长期照顾的阶段,仍能有尊严的活着,不会造成家人的沉重负担。依全球人寿25至39岁青年新保户投保行为来看,虽然有超过6成投保失能扶助险,但平均每人保额仅3.6万,距离长照机构月费将近4万,仍依旧不足,即使雇请外籍看护每月费用最低也要23,000元,这些都还未含日常生活费用,建议年轻人应逐步加码所需保障。

除了这些意外、医疗及失能保障之外,郑中安也提醒年轻人,年轻人最大的资本就是大把青春,要善用时间来累积资产,减轻未来准备退休费用的压力;建议年轻人可同时选择新台币及美元计价的利率变动型保单,透过至少25年的时间来逐步累积资产也可分散汇率风险外,当宣告利率优于预定利率,保户就能领到增值回馈金,作为退休生活费来源,且老年时还可选择一次领或是转年金化,帮自己的退休生活费加分。

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